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¿Cuáles son sus opciones de alivio de la deuda?


Ilustración para el artículo titulado ¿Cuáles son sus opciones de alivio de la deuda?

Foto: Damir Khabirov (Shutterstock)

Un nuevo mes significa nuevas facturas, y las finanzas de millones de estadounidenses han superado el punto de ruptura mientras luchan contra la pandemia. Si no puede pagar su deuda o está preocupado por perder su casa o automóvil, es hora de considerar estas opciones: asesoramiento crediticio, alivio de dificultades, un plan de gestión de deudas o quiebra.

Comience con la asesoría crediticia

No existe una solución única para el alivio de la deuda, ya que cada opción depende de su situación financiera específica, pero independientemente de lo que elija, empezar con asesoramiento crediticio. ¿Por qué? Un calificado sin ánimo de lucro La agencia de asesoría crediticia le brindará un análisis de deuda gratuito. Y por ley, deben servir a sus mejores intereses y recomendar una solución de deuda que funcione para usted, no para ellos.

Actualiza tu presupuesto

Creando un nuevo presupuesto es tanto un primer paso como una posible solución para controlar su deuda. Si tiene suerte, sus problemas financieros pueden resolverse manteniendo un presupuesto que enumere con precisión sus ingresos y gastos. Este proceso lo ayudará a identificar y eliminar gastos innecesarios que podrían marcar la diferencia en el pago de los reembolsos de préstamos a tiempo.

Como parte de este proceso, prioriza tus deudas basado en el valor de algo que necesita (un activo asegurado como un automóvil o una casa), el costo y el daño a su crédito, lo que le brinda una imagen más clara de sus finanzas.

Reclamar alivio por dificultades

Para ayudar con los gastos, muchos prestamistas ofrecen planes de dificultades financieras relacionados con COVID en los que están dispuestos (y en algunos casos se les exige) a proporcionar extensiones de préstamos, tasas de interés reducidas y pagos diferidos. A cambio, estos programas pueden requerir que:

  • Demuestre sus dificultades con documentación.
  • Congele o cierre su cuenta de tarjeta de crédito.
  • Reúnase con un asesor de crédito.
  • Completa un programa de gestión de deudas.
  • Configure retiros automáticos de su cuenta bancaria.
  • Disminuya su límite de crédito.

Inscríbase en un plan de gestión de la deuda

Su asesor de crédito podría recomendar un plan de gestión de deudas (DMP), que permite que una empresa independiente trabaje con los acreedores en su nombre para negociar las tasas de interés y los nuevos pagos mensuales. Esto puede incluir la consolidación de varios préstamos pendientes con intereses altos en un solo préstamo personal a una tasa de interés más baja, pagado en cuotas mensuales fijas, con un comienzo y un final claros del préstamo.

Con este arreglo, todas las partes acuerdan un calendario de pagos asequible que permite de tres a cinco años para pagar su deuda. Los DMP tienen sentido para las personas que tienen ingresos estables pero necesitan un plan de pago asequible con tasas de interés más bajas en los saldos de sus tarjetas de crédito. La desventaja es que pierde temporalmente el acceso al crédito y tiene que pagar constantemente pagos mensuales fijos.

Declararse en quiebra

Bancarrota es un proceso legal que le permite eliminar o pagar algunas o todas sus deudas bajo la protección de la corte federal de quiebras. Hay dos presentaciones: Capítulo 7 y Capítulo 13 de bancarrota.

  • En un Capítulo 7, sus activos se liquidan para pagar deudas, con la excepción de activos exentos como su 401 (k) o pensión, artículos para el hogar y automóvil de bajo valor.
  • La bancarrota del Capítulo 13 permite a los consumidores conservar una mayor parte de sus activos, incluida una casa, si completan con éxito un plan ordenado por la corte para pagar su deuda.

La mayor ventaja de la bancarrota es cancelar la mayor parte de su deuda, con algunas excepciones (manutención de los hijos, honorarios judiciales, pensión alimenticia, deudas fiscales recientes y la mayoría de los préstamos para estudiantes no se pueden cancelar a través del Capítulo 7 de la bancarrota). La desventaja es considerable, por lo que generalmente es un último recurso: podría perder su casa, automóviles, efectivo y ahorros. Declararse en quiebra también afecta su historial crediticio durante 10 años, lo que dificulta obtener préstamos o calificar para tasas de interés más bajas. Además, el truco final: solicitar la quiebra no es barata.

Antes de tomar una decisión, hable con su asesor de crédito, ya que deberá analizar su panorama financiero completo antes de hacer recomendaciones sobre sus opciones.

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